漫画：颜庆雄

7月6日，深圳市住建局发布《关于我市住房公积金提取业务管理有关事项的通知（征求意见稿）》及《深圳市住房公积金贷款管理规定（征求意见稿）》，公开征求社会各界意见。新规对原提取、贷款政策作了补充完善和修订，主要包括住房公积金支持老旧小区改造、优化非深户离深销户提取办理方式、扩大贷款共同申请人范围等内容。本期“思与辨”就该问题展开讨论。

■主持人：王玥

■嘉宾：匡贤明（中国＜海南＞改革发展研究院经济研究中心研究员）

梁志勇（珊瑚数据＜中国住房租赁智库＞CEO、深圳市公寓租赁行业协会专家委员）

孟庆昇（深圳巨湾城市资产研究院负责人、高级经济师）

“一人买房全家帮”，能够有效提高公积金使用效率

主持人：《征求意见稿》拟在本次修订中明确申请人的配偶、父母、子女不论有无缴存住房公积金均可以作为共同申请人；同时还明确申请人的配偶、父母、子女是购房人的，应当作为共同申请人。深圳出台“一人买房全家帮”政策释放了什么信号？

匡贤明：中共中央、国务院发布的《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，明确提出加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，改革住房公积金制度。也就是说，公积金制度要服务于“两多一并”的住户体系建设。

在这个背景下，深圳市推出的关于公积金相关政策的调整，即两份《征求意见稿》，就有其特殊的探索意义。从《征求意见稿》的内容看，其核心是两个放宽，一是放宽申请人范围，这就使公积金惠及的范围明显扩大，同时将处在深圳市最低生活保障边缘家庭的职工纳入住房公积金提取支持范围。二是放宽了申请的对象，即把老旧小区项目改造纳入到公积金支持范围。这两个范围分别从供求两方面明显放宽了公积金的使用限制，使得公积金在完善住房体系中可以发挥更大的作用。

梁志勇：“一人买房全家帮”，扩大覆盖面、加强对中低收入家庭住房支持，推动加速解决职工“住房难”问题，能够有效提高公积金使用效率。现有购房成本高，“一人买房全家帮”，能够提升家庭购房的支付能力，减轻购房人资金压力，同时对住房交易市场有一定的拉动作用。

孟庆昇：无论房地产市场调控，还是住房保障，以家庭为扶持、扶助和申请的目标主体，已经在相关政策和法规条例里进行体现，目前将住房公积金在家庭内部实施共同申请、共同享用的形式，既是社会保障领域家庭共同享用接轨，也是房地产和住房领域以家庭为目标管理主体的相关政策领域的衔接和闭环。

申请人的配偶、父母、子女参与和帮助公积金贷款申请，是一种公平的做法

主持人：公积金制度本身是政策性保障性制度，是对缴纳公积金的人的一种福利化买房金融制度安排。如果没有缴纳公积金的人也可以帮助家人申请公积金贷款，是否会涉及公平性，如何平衡？

梁志勇：缴存的住房公积金进入职工住房公积金账户，属于职工个人所有，申请人的配偶、父母、子女可以作为共同申请人，具有自愿性。对于帮助家人申请公积金贷款新规中也有相应要求，如诚信申报，程序具有公平性。同时，由于“新市民”进入城市的时间不长、职业不稳定、经济能力弱，面临很大的居住困难问题。父母、配偶、子女作为共同申请人，可以提升信用能力，减低还款负担，体现了更多的机会公平性。

孟庆昇：目前的这种调整才更加体现了公平。近十几年来，我们在房地产市场调控和住房保障方面，已经将家庭作为主要的目标主体，住房公积金作为住房保障和房地产调控的重要金融制度安排，更应该与主体政策、法规条例相一致。

匡贤明：住房与其他商品有所不同，一方面，它是大额长期投资，涉及到几十年；另一方面，从房住不炒看，住房更多的情况下是一种家庭决策，而非个人决策。也就是说，住房涉及一个家庭的居住。在这种情况下，申请人的配偶、父母、子女，作为家庭主要成员，参与和帮助公积金贷款申请，并非不公平。恰恰相反，这是一种公平的做法。从实际看，由于多种原因，不是所有的劳动者都缴纳公积金。有调查显示，我国私营企业与个体私营经济的住房公积金覆盖率，分别只有11％和不到4％。这些领域就业的劳动者，通过“一人买房全家帮”的途径获得到公积金贷款的支持，恰恰是弥补不公平的做法。

《征求意见稿》放松公积金使用约束的改革思路和改革方向，这一改革探索十分重要

主持人：除了扩大贷款共同申请人范围之外，《征求意见稿》还在住房公积金支持老旧小区改造、优化非深户离深销户提取办理方式等方面进行了相应优化调整，在您看来有哪些亮点？对于《征求意见稿》您还有何建议？

孟庆昇：住房公积金用于支持老旧小区改造符合房地产市场和城市建设发展的实际。住宅市场从增量市场进入存量市场的一种产业经济视角就是，“建房经济”将逐步让位于“修房经济”，在维修基金之外，一些没有新购房计划而居住在老旧小区的住房公积金缴纳人和缴纳家庭是有改善居住环境的需求的。从城市建设上看，增量的拆建更新也将逐步采取改造整治的模式，因此这一举措既应时，也契势。优化非深户离深提取办理方式做了相应优化调整则更加体现了深圳在城市治理方面的“公民理念”，“来了就是深圳人”不是一句标语口号，而是实际的行动。建议《征求意见稿》在目标主体的界定上，比如家庭、家人等概念能与其他社保制度都一致，体现“大社保”的发展方向。

匡贤明：《征求意见稿》最重要的亮点是放松公积金使用约束的改革思路和改革方向。放在完善住房体系的大趋势下，这一改革探索十分重要。对于《征求意见稿》，希望在获得所在区域共识的情况下，尽快推进，并且不断完善具体实施细则，使得公积金这项惠民制度在新发展阶段发挥更大的效应。

梁志勇：深圳已进入存量住房阶段，老旧小区改造项目是住房市场潜在筹集供应的主要类别，支持老旧小区改造符合市场现状。现有城市之间是协同建设的，优化非深户离深销户提取对推动湾区劳动力融合有促进作用，这符合目前城市发展的趋势。